最近我們看到有媒體發(fā)布了現有29家P2P網貸平臺的名單，而這份名單包括：Shoujin.com、國外PPmoney Tank、宜信惠民、財麒麟、尚金富、愛錢進、錢金服、鮮之創(chuàng)客、懶投、宜人貸、鏈家金融、人人貸、易寶金融、邦融匯、九富普惠、搜易貸等

但這份名單一出，就引發(fā)了諸多質疑，因為在這份名單中，有兩家P2P網貸平臺因“非法吸收、存儲公眾存款”被立案，還有一些P2P網貸平臺的實際業(yè)務與工商部門核準的業(yè)務不符。值得大家關注的是，在這些P2P網貸平臺中，曾有借款人投訴非法討債的平臺。在這樣的情況下，這些P2P網貸平臺是如何變得正規(guī)的？

而且根據這些媒體公布的這29家P2P網貸平臺的名單，我們分別查詢了其關聯公司的業(yè)務范圍和實際業(yè)務標準以及相關部門下發(fā)的一些文件。作為對比，我們發(fā)現這29家P2P平臺中，有很多不符合銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》第二章備案管理第六條。未開展點對點借貸中的信息中介業(yè)務時，在其業(yè)務范圍中實質性界定了點對點借貸中與信息中介相關的責任。而且我們還查詢了29家P2P網貸平臺的部分行政審批文件，發(fā)現這些P2P網貸平臺不排除有“法律許可”和“行政審批”的情況，因為我們在獲得的審批文件中并沒有找到相關的財務審批文件。

更有甚者，在相關投訴網站上，現有的29家P2P網貸平臺之間存在很大爭議。一些P2P網貸平臺已經接到了上萬起投訴。比如九富金融和你我的投訴都有上萬條，而僅九富金融的投訴就有28546條，你我的投訴有11291條，每年投訴21904條。投訴率如此之高的P2P網貸平臺如何成為合規(guī)的P2P網貸平臺？

再說了，兩個投訴率高、“爭議”大，還排在第四、第七位的P2P網貸平臺，變成了正規(guī)的P2P網貸平臺，你不覺得很可笑嗎？

最可笑的是，這些P2P網貸平臺并未按照相關規(guī)定執(zhí)行，其關聯公司的業(yè)務范圍內并未對“點對點借貸中介服務”進行實質性界定。而且還存在“有爭議”的涉黑非法討債問題。我們不知道這29家所謂的正規(guī)P2P網貸平臺是根據什么標準界定和審核的，這個審核標準是否能“規(guī)避”相關部門、這些P2P網貸平臺及其外包的第三方催收公司出臺的一些規(guī)定。

我們認為宜人貸官網從2020年7月27日起不再支持借貸用戶的注冊和登錄，其關聯公司的經營范圍不涉及金融業(yè)務或相關資產管理服務，我們不知道他如何做到合規(guī)。

我們設想一下，如果未來所有的公司都像宜人貸所屬的公司一樣，學會超經營范圍，實際經營的業(yè)務與工商部門核準的業(yè)務不一致，那么你可以想象市場會是什么樣子。

事實上，在這29家P2P網貸平臺中，如果對照相關部門出臺的相關規(guī)定，很多P2P網貸平臺的業(yè)務范圍都是“不達標”的，因為其實際業(yè)務與其公司在工商部門登記核準的業(yè)務存在較大出入。這些不就是典型的“打臉”相關部門出臺的一些規(guī)范性文件嗎？

相關問答：正規(guī)網貸平臺有哪些放款快的

微粒貸、螞蟻借唄、京東金條、招聯好期貸、等等。一，網貸，外文名是Internet lending，p2p網貸是網絡貸款的簡稱，包括個體網絡借貸和商業(yè)網絡借貸。P2P網貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。它是互聯網金融（ITFIN）行業(yè)中的子類。網貸平臺數量在2012年在國內迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家二，2019年9月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發(fā)布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》，支持在營P2P網貸機構接入征信系統三，互聯網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯網金融監(jiān)管，是促進互聯網金融健康發(fā)展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯網金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯網金融健康發(fā)展，更好地服務實體經濟?；ヂ摼W金融監(jiān)管應遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規(guī)行為四，包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關司法解釋規(guī)范。網絡小額貸款是指互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管五，網貸平臺監(jiān)管，從最多時的五六千家到6月底只有29家在運營，專項整治工作可能年底就會基本結束，轉入常規(guī)監(jiān)管

相關問答：網貸是合法的，還是非法的？為什么有些年輕人喜歡網貸？

近幾年，網上貸款各種套路層出不窮，“裸貸”“套路貸”接連不斷。國家也在不斷規(guī)范和整理，從去年到今年，有300家以上在線貸款平臺已被禁止，有超過100個在線貸款平臺已被立案調查。隨著時間的推進，還有更多的在線貸款平臺在不斷的被處理。之所以有如此多的在線貸款平臺被處理，是因為在此中有許多網上貸款本身是不合法的，有些甚至根本不需要償還。在這里，和大家做個討論。

1.無牌照無征信放貸機構貸款。

根據《關于規(guī)范民間借貸行為，維護經濟金融秩序有關事項的通知》的通知要求， “未經有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動”。無證企業(yè)向社會發(fā)放貸款所簽訂的貸款合同無效，法院對無效合同不予支持。

2.套路貸。

套路貸，是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔?！钡认嚓P協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

套路貸的實質是一個披著民間借貸外衣行詐騙之實的騙局，屬于違法犯罪行為，可能涉及到的罪名大概有：強奸罪、非法經營罪、虛假訴訟罪、強迫交易罪、非法拘禁罪、故意傷害罪等等。套路貸的借款本金和利息不受法律保護，所以遇到套路貸根本不需要考慮還貸，應該第一時間選擇報警。

3.非法活動貸款。

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定，出借人明知借款人是為了賭博、走私等非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。如果債權人明知對方將借款用于一般違法行為，法律將不會保護債權人利益，如果明知對方用于犯罪行為，債權人還可能構成共同犯罪或其他罪名。最典型的例子，通過非法網絡廣告，讓你去一些網絡賭博平臺賭博，輸了就讓你在平臺上面貸款，這種就屬于非法活動貸款，法律不予保護權益，可以不用還。

4.未實質性支付的貸款。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條規(guī)定，具有下列情形之一，可以視為具備《合同法》第二百一十條，關于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

如果不符合生效要件，則可以認定為借款合同不生效，可以拒絕償還?？梢苑譃橐韵聨追N情況：

（1）合同不是你簽的。有時候，由于個人信息泄露，導致一些犯罪分子利用你的個人信息進行網上貸款。如果出現這種“貸款”情況，只要能夠證明你沒有貸款申請或收到任何款項，就不需要償還貸款。

（2）合同是你簽的，但你沒有收到貸款。這種情況下，合同無效，不需要還款。

（3）合同是你簽的，但你只收到部分貸款。這種情況，被稱為砍頭息。

砍頭息，指的是貸款機構給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為砍頭息。2017年，央行和銀監(jiān)會聯合發(fā)布《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》，明令禁止網貸平臺及“現金貸”收取“砍頭息”。

要警惕，在網貸中，砍頭息一般演變成了咨詢費、服務費、手續(xù)費等等。但不管是什么名義，按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條規(guī)定，“預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金”。也就是說，實際收到的借款金額才是真正的本金?！翱愁^息”部分，不受法律保護，你有權選擇不還。

5. 高利貸。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》文件規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，即高利貸本金及法定利息受法律保護，超過法定的高額利息部分不受法律保護。

人民法院在民間借貸糾紛案件審理過程中，對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，均依法不予支持。

簡單點說，不管你借的是多高利息的高利貸，你只需要還本金和年利率最高36%的利息，其他的統統可以不用還。

最后，按照《關于規(guī)范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事的通知》文件要求，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機構信貸資金，再高利轉貸；面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為，均屬于非法活動。

遇到非法網貸，首先要避免被套路，積極準備證據借款合同、轉賬憑證、聊天記錄、電話錄音錄像等證據，第一時間選擇報警，依法維護自身合法權益。

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