返還型健康險(xiǎn)是什么呢？其實(shí)不難理解，就是出險(xiǎn)理賠，無險(xiǎn)返還，即重疾/重疾+輕癥責(zé)任與生存給付責(zé)任兩者有所兼顧。因?yàn)槠洳粌H退還保費(fèi)，還能獲得額外預(yù)期年化預(yù)期收益，所以一直受消費(fèi)者青睞。

　　可放眼現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場，在售的并非真正意義上的返還型健康險(xiǎn)。

　　在保監(jiān)會2006年8月14日發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（實(shí)施日期為當(dāng)年9月1日）中，第三章第十四條就對健康險(xiǎn)的返還問題做了規(guī)定：

　　長期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。

　　前款規(guī)定以外的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但因疾病引發(fā)的死亡保險(xiǎn)責(zé)任除外。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。

　　簡單來說，除了護(hù)理保險(xiǎn)以外，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是不能帶有生存給付責(zé)任的。

　　大家現(xiàn)在看到的所謂“返還型健康險(xiǎn)”不過是保險(xiǎn)公司打著擦邊球，以兩全保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，以疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，組合出來的一種帶有重疾責(zé)任的普通壽險(xiǎn)。

　　　返還型健康險(xiǎn)停售從何說起

　　關(guān)注返還型健康險(xiǎn)停售消息的讀者一定知道，保監(jiān)會在2016年9月6日曾發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對于不符合該通知要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在2017年4月1全部停售。這些不符合通知要求的產(chǎn)品涉及到一些中短期返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，大概因此使得個(gè)別打著“返還型健康險(xiǎn)”名頭的產(chǎn)品不得不停售，而銷售人員由此有了噱頭。

　　被停售的產(chǎn)品究竟該不該買

　　保險(xiǎn)公司給到客戶的理由都是比較動(dòng)聽的，停售是為了產(chǎn)品升級，或者產(chǎn)品太好是限定款回饋社會名額有限，你們信么？反正保險(xiǎn)君不太信。產(chǎn)品停售數(shù)來數(shù)去無外乎三個(gè)理由：

　　1、保險(xiǎn)公司利差損失加大

　　這個(gè)很好理解，比如說保險(xiǎn)公司投資預(yù)期年化預(yù)期收益率下降、產(chǎn)品賠付率增高、產(chǎn)品厘定費(fèi)率與現(xiàn)實(shí)差距過大等，都容易造成保險(xiǎn)公司利差損擴(kuò)大，公司經(jīng)營需要錢、產(chǎn)品分紅需要錢、理賠需要錢，錢少了自然應(yīng)付不，所以，停售~！

　　2、被監(jiān)管層叫停

　　保監(jiān)會在這一點(diǎn)上還是相當(dāng)嚴(yán)格的，缺乏實(shí)際保障的、不符合監(jiān)管要求的、對行業(yè)/消費(fèi)者產(chǎn)生消極影響的，統(tǒng)統(tǒng)停售，畢竟涉及到消費(fèi)者權(quán)益的東西，那是半點(diǎn)都不能輕忽！

　　3、銷售情況不理想

　　不賺錢還要倒貼的產(chǎn)品……沒有哪個(gè)老板喜歡這做這種賠本的生意不是？

　　這些被停售的產(chǎn)品，你們真的敢輕易買了？

　　還炒停售？監(jiān)管發(fā)話了！

　　河南省保監(jiān)局坐不住發(fā)話了，官方做了公告，并明確“中國保監(jiān)會并未發(fā)布有關(guān)“‘返本型健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售’的監(jiān)管政策“。同時(shí)也提醒大家，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)注意以下幾點(diǎn)：

　　一是合理評估自身需求，根據(jù)已有的保障水平、可能面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及繳費(fèi)能力等情況，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)谋ｎ~。切勿輕易聽信銷售人員關(guān)于產(chǎn)品“停售”的宣傳，請不要盲目跟從、沖動(dòng)投保。

　　二是仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，了解所購買產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、繳費(fèi)期限、退保費(fèi)用、猶豫期等重要信息，如對產(chǎn)品信息有疑問可撥打保險(xiǎn)公司官方客戶服務(wù)電話咨詢。

　　三是對于銷售人員就保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化預(yù)期收益等情況所做的口頭承諾，請核實(shí)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)合同中是否載明，如果沒有載明，則此類承諾極可能是虛假承諾，請謹(jǐn)慎購買，防范風(fēng)險(xiǎn)。