養(yǎng)老保險分為國家養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，國家養(yǎng)老保險又分為職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險。

一、職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老，哪種好？

花同樣的錢交養(yǎng)老保險，到底選職工好，還是居民好？

職工養(yǎng)老保險一般由單位統(tǒng)一繳納，但自由職業(yè)者沒有單位，全部都要自費。

1、職工養(yǎng)老

繳費數(shù)計算：

?選擇繳費基數(shù)：北京的繳費基數(shù)是 3613 - 23565 元，我們可以從中選擇一個金額；金額越高，交得越多，退休金也領(lǐng)得越多。

?每月繳費：每月按基數(shù)的 20% 繳費，其中 8% 進入個人賬戶，12% 進社保統(tǒng)籌賬戶。

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金養(yǎng)老金計算：?個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

?基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（ 社會平均工資 + 本人指數(shù)工資 ）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

?……

?計發(fā)月數(shù) ：60 歲退休，計發(fā)月數(shù)是139個月，這個數(shù)據(jù)由社保局規(guī)定

?社會平均工資 ：上年度本市所有職工的月平均工資

?本人指數(shù)工資 ：（ 目前自己的工資 / 目前的社平工資 ） × 未來的社平工資

?……

2、居民養(yǎng)老

領(lǐng)取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分：

??基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月領(lǐng) 800 元，這個金額由社保局定期調(diào)整，假設(shè)每年按 5% 增長。

?個人養(yǎng)老金：用個人賬戶的余額，除以計發(fā)月數(shù)。如果 60 歲退休，計發(fā)月數(shù)是 139 個月。

北京居民養(yǎng)老繳費靈活，可根據(jù)自己的實際情況在 1000-9000 元選擇。

二、職工養(yǎng)老VS養(yǎng)老年金，哪個好？

除了社保養(yǎng)老，很多人還會考慮買份商業(yè)養(yǎng)老年金險。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業(yè)保險好？

我們還是以40 歲的 A 先生為例：

?職工養(yǎng)老領(lǐng)得多：職工養(yǎng)老金的特點是會跟隨社會平均工資增長，可以抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，保單現(xiàn)金價值超過已支付保費更快。

?養(yǎng)老年金勝在穩(wěn)定：職工養(yǎng)老金的增長是無法預測的，可能高，也可能低，而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受政策影響。

?養(yǎng)老年金有身故保障：萬一身故，養(yǎng)老年金至少會退回保費，而職工養(yǎng)老只退回個人賬戶余額，而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。

因此，很難說哪種養(yǎng)老金就一定比另一種好，不同的情況會有不同的結(jié)論，具體如何選擇，需要大家根據(jù)繳費規(guī)則和養(yǎng)老金收益進行計算。