社會保障有三個支柱：社會保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老計劃。而對于家庭和個人而言，只有一個方法，那就是及早，最好就從今天開始，給自己做一份退休養(yǎng)老計劃。

首先，要確定退休后的生活品質、生活水準，不要比現(xiàn)在大副下降，一般大約是現(xiàn)在日常開支的80%左右。如果想要有其他精彩節(jié)目，如每年去旅游或者上老年大學，則要預算這筆開支。另外還要預留一定的老年護理費，不要指望子女床前盡孝，要祝福他們未來有自己的美好人生。

其次，要考慮通貨膨脹和費用增長率，這是兩個不同的概念。比如東北大米從1元/斤漲到2元/斤，這是通貨膨脹；人們不用摩托車而改為汽車，這是整體消費水平的增長。

算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時要準備多少錢。比如30年后維持相當于現(xiàn)在5萬元/年左右的退休生活需要準備400萬，你準備好怎么做了嗎？

為養(yǎng)老要做的準備，包括兩種方式：一是將目前儲蓄中的一部分，用作養(yǎng)老準備；二是將每年的收支節(jié)余做定期定額***。由于養(yǎng)老計劃追求已支付保費安全、適度預期年化收益、抵御膨脹、有一定強制性的原則，所以要將養(yǎng)老儲投與其他***分開。用適度債券、平衡基金、保險等組合去實現(xiàn)。保險產(chǎn)品相對其他產(chǎn)品預期年化收益率也許不算高，但最大的好處就是強制性，因為它退保成本高，也就是退出壁壘高，所以不會將養(yǎng)老年金挪作他用，使得保險成為養(yǎng)老計劃的重要部分。

社保只是保證最低生活質量

很多人會說，我每個月單位都會上交社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不用愁了。眾所周知，我們每月工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老金的范疇，它是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休后的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的。

企業(yè)年金制度非強制難保障

企業(yè)年金（俗稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險）在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是它不是國家強制要求執(zhí)行的，最終的選擇權和主動權都在企業(yè)手里，員工無法掌控。

商業(yè)養(yǎng)老保險掌握主動權

上班族可以自己做主的，就是最后一個支柱，個人商業(yè)養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險的好處在于強制性，個人不會輕易退保將資金挪作他用，因此是養(yǎng)老財務規(guī)劃的重要組成部分。通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，別忘了我們還有社會基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金，以及其他個人***，如房產(chǎn)、基金等預期年化收益，所以在選擇保險計劃時，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開銷等，從而做出合理的選擇。專機建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的20%-40%為宜。