保險合同 霸王條款留不得

保險是我們規(guī)避風(fēng)險的必需品，但買過保險的人都知道，保險中的一些霸王條款讓人無法接受，但是為了達(dá)到保障的作用，我們又不得不去接受，近日，遼寧省消費(fèi)者協(xié)會就這情況進(jìn)行了通報(bào)。

近日，遼寧省撫順市消費(fèi)者協(xié)會對近期開展的保險（放心保）行業(yè)評議活動情況進(jìn)行了通報(bào)。消費(fèi)者評議認(rèn)為，保險行業(yè)存在霸王條款、合同條款難理解、銷售過程不規(guī)范、保險業(yè)務(wù)員夸大收益等諸多問題。

遼寧省撫順市消費(fèi)者協(xié)會秘書長吳麗雅介紹，為使評議活動順利開展，撫順市消協(xié)組織成立了評議活動領(lǐng)導(dǎo)小組，日常工作由撫順市消協(xié)負(fù)責(zé)，并制定了評議活動方案。評議內(nèi)容為公平交易、信息披露、爭議解決、消費(fèi)者個人信息等14個方面，采取向消費(fèi)者發(fā)放調(diào)查問卷方式進(jìn)行。

經(jīng)過對調(diào)查問卷進(jìn)行分析，消費(fèi)者在評議中反映突出的問題主要有3個方面：一是合同條款多，尤其是***險、壽險的某些條款難以理解，存在不合理?xiàng)l款。許多消費(fèi)者反映保險合同不通俗，專業(yè)術(shù)語無法理解，很難看懂。有55.1%的消費(fèi)者認(rèn)為保險合同中存在霸王條款。二是銷售過程不規(guī)范，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者行為。在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，有關(guān)人員不明確說明是保險產(chǎn)品，或者有意把保險產(chǎn)品混同于銀行***產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，造成消費(fèi)者誤解，致使一些消費(fèi)者購買了不適合自己的保險產(chǎn)品。只有35.5%的消費(fèi)者對保險行業(yè)的服務(wù)滿意，44.6%的消費(fèi)者對售后服務(wù)基本滿意。三是保險業(yè)務(wù)員夸大保險收益，為了吸引消費(fèi)者，夸大保險功能，只強(qiáng)調(diào)收益回避風(fēng)險，掩蓋一些重要的免責(zé)條款內(nèi)容，誘使消費(fèi)者投保。有10.9%的消費(fèi)者表示對保險內(nèi)容和協(xié)議條款不清楚。

根據(jù)評議結(jié)果，撫順市消協(xié)對保險公司提出了4點(diǎn)改進(jìn)意見：多種形式宣傳保險知識，對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險提示和教育，培養(yǎng)成熟的保險消費(fèi)群體；進(jìn)一步強(qiáng)化自律，規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高保險營銷、理賠等各個環(huán)節(jié)的服務(wù)水平，建立快速暢通的受理、處理消費(fèi)者投訴渠道；努力使保險合同通俗易懂，讓消費(fèi)者看得明白，盡量使用通俗語言，減少專業(yè)性太強(qiáng)的術(shù)語，確保條款公平合理；重視對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，加強(qiáng)消費(fèi)者協(xié)會和保險協(xié)會快速解決消費(fèi)者保險***的對接機(jī)制。據(jù)悉，撫順市消協(xié)將聯(lián)合撫順市保險行業(yè)協(xié)會建立專業(yè)受理調(diào)解保險***的消費(fèi)維權(quán)服務(wù)站，從而提高對保險消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度。

慧擇提示：保險合同雙方本應(yīng)該遵循公平的原則，消費(fèi)者買保險的目的就是為了保障風(fēng)險，一些霸王條款把一些風(fēng)險拒之門外，這些風(fēng)險該如何去保障呢？消費(fèi)者協(xié)會給予的不應(yīng)該只是通報(bào)，更多的是保險公司應(yīng)該對這些霸王條款予以糾正。

2015保險法新舊保險法對比

當(dāng)前，我國的保險業(yè)正處于高速發(fā)展的時期，面臨的風(fēng)險因素更加的復(fù)雜，而現(xiàn)行保險法規(guī)定的監(jiān)管執(zhí)法手段還不夠完善，亟需改善，而此次修改的2015保險法，與舊的保險法內(nèi)容相比，主要對有關(guān)行政審批、工商登記前置審批等事項(xiàng)作出修改，更為符合保險業(yè)發(fā)展的需求與監(jiān)管。

一、主要變化點(diǎn)：刪除“代表機(jī)構(gòu)”
修訂前：第七十九條 保險公司在中華人民共和國境外設(shè)立子公司、分支機(jī)構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
修訂后：第七十九條 保險公司在中華人民共和國境外設(shè)立子公司、分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

二、主要變化點(diǎn)：刪去 “或者個人”
修訂前：靠前百一十六條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動。
修訂后：靠前百一十六條 在2015保險法里，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動。

三、主要變化點(diǎn)：配合商事改革，刪除保監(jiān)對保險代理、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立的前置審批規(guī)定
修訂前：靠前百一十九條 保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。
保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人憑保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)**登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。
保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)憑保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)**變更登記。
修訂后：靠前百一十九條 在2015保險法里，保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

四、主要變化點(diǎn)：對保險代理、經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格證書管理的變化
修訂前：靠前百二十二條 個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。
修訂后：靠前百二十二條 個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。

新修改的2015保險法與舊的保險法相比有了很大的改變，以上幾點(diǎn)只是部分變化，此外，在其他方面，2015保險法也有一些改動，但不可否認(rèn)的是，新的保險法更有利于保險業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，以及投保人、被保險人和受益人等的權(quán)益保護(hù)。

中華人民共和國保險法

國家對各個行業(yè)都設(shè)有一定的法律規(guī)章制度，每個行業(yè)都在這種制度的實(shí)施之下，嚴(yán)格開展生產(chǎn)活動。中華人民共和國保險法，是中國特色社會主義法律體系中的重要法律，是一部以保障和改善民生為重點(diǎn)的法律。它的頒布實(shí)施是我國人力資源社會保障制度法制建設(shè)的又一里程碑。以下深藍(lán)君為大家講解一下保險法的相關(guān)知識，希望能幫助大家~

保險法具體可分為以下四種：

1、保險業(yè)法

保險業(yè)法又叫保險業(yè)監(jiān)督法，是調(diào)整國家和保險機(jī)構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。凡規(guī)范保險機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營、管理和解散等的有關(guān)法律均屬于保險業(yè)法。

2、保險合同法

保險合同法又叫保險契約法，是調(diào)整保險合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。保險方與投保方的保險關(guān)系是通過保險合同確定的，凡有關(guān)保險合同的簽訂、變更、終止以及當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律，均屬保險合同法。

3、保險特別法

保險特別法，是專門規(guī)范特定的保險種類的保險關(guān)系的法律規(guī)范。對某些有特別要求或?qū)?jì)民生具有特別意義的保險，國家專門為之制定法律實(shí)施。

4、社會保險法

社會保險法是國家就社會保障所頒發(fā)的法令總稱。

國家法律并不是一成不變的，始終在不斷修改和完善，新保險法主要有以下變化：

1.修改了保險條款費(fèi)率管理的有關(guān)規(guī)定，取消了由監(jiān)管部門制定條款費(fèi)率的規(guī)定；

2.擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍，將短期健康保險和意外傷害保險列為產(chǎn)、壽險公司都可以經(jīng)營的險種；

3.突出了有關(guān)償付能力監(jiān)管的規(guī)定，授權(quán)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂相關(guān)的具體辦法；

4.修改和完善了保險中介尤其是保險代理人代理行為方面的有關(guān)規(guī)定；

5.對保險資金運(yùn)用的禁止性規(guī)定作了適當(dāng)修改；

6.增加規(guī)定了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)；

7.修改了罰則部分，增加了對保險違法行為的處罰手段，加大了懲治力度。

8.取消了法定再保險。設(shè)立了保險合同“不可抗辯”條款，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險法的空白。

我國《保險法》建立了覆蓋面廣、轉(zhuǎn)移性強(qiáng)、凝聚力強(qiáng)的社會保險制度，打破了阻礙各類人才自由流動和勞動者地區(qū)間、城鄉(xiāng)之間流動就業(yè)的制度性障礙，有利于形成和發(fā)展統(tǒng)一規(guī)范的人力資源市場；

中國保險法進(jìn)一步規(guī)范和明確了勞動者和用人單位的社會保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系，有利于促進(jìn)勞動關(guān)系的穩(wěn)定與和諧。

中國保險法的出臺，與以前頒布實(shí)施的勞動法、公務(wù)員法、勞動合同法、就業(yè)促進(jìn)法、勞動爭議調(diào)解仲裁法一起，構(gòu)成了中國人力資源社會保障法律體系完整的頂層架構(gòu)，對推進(jìn)人力資源社會保障事業(yè)在法制軌道上實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展具有重要意義。