“壽險”是我們在購買保險時最先想到的一款保險，也是最能有保障價值的保險。雖然很多人都買過壽險，但是其實(shí)還是只有少部分人很清楚壽險分為哪幾種。壽險分為哪幾類而按照保額是否會變化,又可以分為定額壽險、分紅壽險、增額壽險及減額壽險。

????終身壽險

終身壽險是以被保險人的死亡為給付條件,且保險期間為終身的人壽保險。是只要被保險人身故,就賠付死亡保險金的壽險。因?yàn)槿斯逃幸凰?所以這個賠付是一定會拿到的。乍一看上去,保險金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費(fèi)支出,感覺非常劃算,不會虧。實(shí)際上終身壽險的費(fèi)率較高,比較適合希望資產(chǎn)穩(wěn)定增值,并能夠順利的留給后代這部分人群的需求,它的保障屬性并不高,可以把它看作是一個財富的積累,主要的功能是資產(chǎn)傳承。按照保額是否變化,終身壽險又分為定額終身壽、分紅終身壽以及增額終身壽險。定額保額在合同簽署時候確定,并且以后不再變化的產(chǎn)品,簡單明了。比如:華貴人壽的守護(hù)e家終身壽險,就是這種產(chǎn)品。分紅保險公司會將至少70%此產(chǎn)品運(yùn)營中產(chǎn)生的盈利,用于客戶的分紅。分紅可以用于增加現(xiàn)金價值,也可以用于增加保額,但是要注意的是分紅是不確定的。比如:平安鑫盛終身壽險,就是這種產(chǎn)品。增額保額會隨著時間而增加的終身壽險,和分紅險的區(qū)別就是保額增加的幅度是寫在合同中的,是確定的。比如:中荷人壽傳家福,就是這種產(chǎn)品。在中荷傳家福合同中明確規(guī)定:至于多功能險、***連結(jié)險,知守君認(rèn)為:其主體并不是保險,而是******產(chǎn)品,保險只是其附屬的一項(xiàng)功能,所以不應(yīng)歸類在終身壽險中。

????兩全壽險

兩全保險關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的朋友們都聽過“消費(fèi)型保險”這個說法,那么與“消費(fèi)型保險”相對應(yīng)的就是“返還型保險”。實(shí)際上大部分帶有返還功能的保險,是由兩全壽險來實(shí)現(xiàn)的。比如:同方全球同佑e生保險計劃,就是包含了兩個條款。一個是同方全球同佑e生的重大疾病保險；另一個是同方全球附加同佑e生兩全保險。我們可以看到這個兩全保險的責(zé)任:在保險責(zé)任中同時包括了兩個責(zé)任:一個是身故保險金,另一個是滿期保險金。觸發(fā)了其中任何一個,保險合同都會終止。這兩個責(zé)任只能領(lǐng)取其中一項(xiàng)的保險金,是二選一的。比如:原定在80歲的時候返還保費(fèi),但是被保險人在60歲時就不幸身故了,那么按照約定賠付身故保險金；生存保險金賠付條件是到80歲的時候要求客戶生存,既然被保險人已經(jīng)身故就沒有領(lǐng)取生存保險金的權(quán)利了。所以,兩全保險也被稱為“生死兩全保險”,從這個名稱就可以看的出來,兩全保險是生存也賠付、身故也賠付的壽險,其常常作為附加險的形式出現(xiàn)。

????定期壽險

定期壽險定期壽險是在指定時間內(nèi)身故,就賠付死亡保險金的保險,和終身壽險區(qū)別的核心就在于是否有時間的限制:定期壽險保險期限可以約定20年、30年、到60周歲、70周歲等等,而終身壽險保障期限是終身如果在這期間被保險人身故,則保險公司向受益人給付保險金,保險合同終止。如果沒有出險,那保險期間結(jié)束后的保險合同也會終止,并且已經(jīng)交的保費(fèi)是不會返還的。所以我們可以看出,定期壽險實(shí)際上是在和保險公司對賭被保險人在指定的期限內(nèi)身故的可能性。只有當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故,保險公司才需要承擔(dān)保險責(zé)任,如果超過了指定的時間,比如:投保定期壽險保至60歲,但被保險人超過60歲才身故,保險公司就不再承擔(dān)保險責(zé)任了。也正是因?yàn)檫@樣,所以定期壽險具有保費(fèi)低、杠桿高的特點(diǎn),主要用于轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故及全殘對家庭財務(wù)造成毀滅性損失的風(fēng)險。

????而按照保額是否變化的區(qū)別,定期壽險又可以分為定額定期壽險及減額定期壽險。定額定期壽險很容易理解,就是在保險期間內(nèi),保額固定不變的定期壽險,市場上的定期壽險大部分都是這種產(chǎn)品,比如:華貴大麥定壽、瑞泰瑞和定壽,都屬于這類產(chǎn)品。而減額定期壽險,是定期壽險的一個創(chuàng)新,為什么這么說呢?因?yàn)槲覀冎?定期壽險就是保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱的財務(wù)責(zé)任,而成人所需要承擔(dān)的責(zé)任主要是子女撫養(yǎng)費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用、房貸等等,這些都會隨著時間的增加而減小,那么我們需要定期壽險的保額應(yīng)該也是逐年減少的。

????保險公司針對這種需求,設(shè)計出了減額定壽產(chǎn)品,更貼合人們的責(zé)任曲線。同時,因?yàn)樯砉始叭珰埖娘L(fēng)險概率是隨著年齡的增長而增加的,減額定壽的這種設(shè)計,降低了保險公司的風(fēng)險,所以這種產(chǎn)品的保費(fèi)要比通常的定期壽險低。而且,我們可以看到,減額定壽的保額曲線和房貸已支付保費(fèi)曲線非常相近,并且都不會受到通貨膨脹的影響,所以非常適合承擔(dān)高額房貸的年輕人投保。壽險有那么多的分類，在購買時要按照自己的情況對照購買。