今年1月，銀保監(jiān)會下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。不符合該《通知》要求的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都會在2021年5月1日前停售。

為此，不少短期百萬醫(yī)療險(xiǎn)都紛紛進(jìn)行了調(diào)整或下架。位列其中的熱銷品——微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)就進(jìn)行了調(diào)整和升級。

下面，深藍(lán)君就帶大家看看調(diào)整后的微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)還靠不靠譜？

主要內(nèi)容如下：

一、大批百萬醫(yī)療險(xiǎn)停售后，挑選產(chǎn)品主要考慮哪些因素？

這一波產(chǎn)品停售，其實(shí)是監(jiān)管的要求，目的是為了維護(hù)大家的利益。

因?yàn)樵谶@之前，很多保險(xiǎn)公司為了提高自己產(chǎn)品的競爭力，經(jīng)常會用“可以續(xù)保到99歲”來吸引消費(fèi)。

有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就把它宣傳成保終身的產(chǎn)品，很多人因此被誤導(dǎo)購買。

那么，作為消費(fèi)者，我們在購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，該如何規(guī)避銷售誤導(dǎo)呢？購買要考慮哪些因素呢？

深藍(lán)君總結(jié)了以下三點(diǎn)：

（1）保障要全面

基礎(chǔ)的保障：住院+特殊門診+住院前后門急診+門診手術(shù)以及重疾醫(yī)療保障都是必須要有的。

具體的保障病種并不是越多越好，主要要看所規(guī)定的病種的高發(fā)概率，避免過多的充數(shù)病種。

（2）續(xù)保要靠譜

總的來說，醫(yī)療險(xiǎn)出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的的續(xù)保條件是：保障到期后，不會因?yàn)榻】岛屠碣r情況拒絕續(xù)保；如果滿期停售，不用審核就能續(xù)上新產(chǎn)品。

深藍(lán)君在這里也建議，盡量選擇續(xù)保不需要審核健康狀況的產(chǎn)品。

（3）增值服務(wù)好

像費(fèi)用墊付、特藥/外購藥服務(wù)、就醫(yī)綠色通道、幫忙掛號/安排手術(shù)等都是比較實(shí)用的增值服務(wù)。

如果兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容差不多，那可以對比增值服務(wù)，看哪個(gè)產(chǎn)品的更多且更實(shí)用。

二、微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021，做了哪些調(diào)整？

為了避免消費(fèi)者誤以為產(chǎn)品是保證續(xù)保的，微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021調(diào)整了投保頁面顯示的“自動(dòng)續(xù)?！钡拿枋?，在保險(xiǎn)條款里也明確寫道“本合同為不保證續(xù)保合同”，保險(xiǎn)期滿需經(jīng)審核后，重新投保產(chǎn)品。

除此之外，微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021也做了保障內(nèi)容上的升級，深藍(lán)君將調(diào)整前后兩個(gè)版本的保障內(nèi)容做成了對比表格：

可以看到，主要的升級點(diǎn)在重疾醫(yī)療保障的疾病種數(shù)、質(zhì)子重離子醫(yī)療的報(bào)銷比例，以及新增的可選保障和增值服務(wù)。

具體解讀一下：

（1）重疾醫(yī)療保障病種增加到120種

微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021的重疾醫(yī)療保障病種包含了：

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會頒布的新定義的28種重疾，如惡性腫瘤重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等；

剩下的大部分也都是發(fā)病率高、治療費(fèi)用高的病種，如惡性腫瘤輕度、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重冠心病、嚴(yán)重肺結(jié)節(jié)病等。

（2）質(zhì)子重離子醫(yī)療100%報(bào)銷

質(zhì)子重離子是目前較為先進(jìn)的腫瘤放療技術(shù)。與傳統(tǒng)的化療相比，質(zhì)子重離子治療可以實(shí)現(xiàn)對癌細(xì)胞的精準(zhǔn)打擊，達(dá)到更好的癌癥治療效果。

但更好的療效意味著更高的花費(fèi)，在國內(nèi)，單療程費(fèi)用就在27萬元左右。這筆費(fèi)用要是不能報(bào)銷，就得自掏腰包。對于普通家庭來說，壓力可想而知。

微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021的質(zhì)子重離子保額為600萬，賠付比例為100%。相比以前僅報(bào)銷60%，這無疑對癌癥患者來說是一大利好，能夠很大程度上緩解了治療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。

有兩點(diǎn)需要注意：

1.微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021有指定的質(zhì)子重離子治療機(jī)構(gòu)，為上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院；

2.重疾醫(yī)療保額是與質(zhì)子重離子醫(yī)療保額、惡性腫瘤外購藥保額共用600萬保額的。

（3）新增互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院藥品費(fèi)用報(bào)銷及在線問診和送藥服務(wù)

醫(yī)院看病人多，排隊(duì)時(shí)間長，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的迅速發(fā)展下，很多人轉(zhuǎn)到網(wǎng)上看診。

微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021與時(shí)俱進(jìn)，針對患有合同定義的特定疾病，并因該疾病到指定互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院診療的，所開具處方的藥品費(fèi)用可以進(jìn)行報(bào)銷。

另外，如有健康方面的問診需求，這款產(chǎn)品提供了免費(fèi)的全科醫(yī)生7*24小時(shí)線上問診服務(wù)，還可根據(jù)醫(yī)生開具的電子處方提供送藥到家的服務(wù)。

其報(bào)銷規(guī)則如下：

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院藥品費(fèi)用賠償限額500元，賠償比例為70%，年累計(jì)賠償以1萬元為限，每月賠償頻次以2次為限。

單次互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院慢病特定藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金賠償限額2000元，賠償比例為50%，年累計(jì)賠償2萬元為限，每月賠償1次為限。

這兩項(xiàng)保障的藥品須屬于保險(xiǎn)單載明的藥品清單中，且每次的藥品處方劑量不超過一個(gè)月，購買需要在通過保險(xiǎn)公司認(rèn)可的網(wǎng)上藥店，如叮當(dāng)快藥、國藥大藥房和高濟(jì)大藥房。

三、微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021是一款好產(chǎn)品嗎？

單看這款產(chǎn)品，它保障全面，可選保障也非常豐富，能夠滿足不同的就醫(yī)需求，增值服務(wù)也很實(shí)用，保費(fèi)還很便宜，綜合性價(jià)比高。

較早的不足就是，它是一款短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，不保證續(xù)保，到期可能無法購買。

在這里，深藍(lán)君也挑選了市面上熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對比：

直接說結(jié)論：

如果追求短期保障：可以考慮微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2021，保費(fèi)在熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中是最低的，保障也非常不錯(cuò)。同類產(chǎn)品好醫(yī)保也很不錯(cuò)。

如果追求高性價(jià)比：可以考慮人保好醫(yī)保（6年），超過3000萬人投保，6年內(nèi)保障續(xù)保，健康告知寬松，6年共享1萬免賠額。保障全面，價(jià)格便宜，性價(jià)比最高。

如果是給爺爺奶奶投保：可以考慮眾安尊享e生2021，最高能買到70歲，性價(jià)比也不錯(cuò)。

如果追求高端就醫(yī)體驗(yàn)：復(fù)星超越保2020特需版能帶來高端就醫(yī)體驗(yàn)，而且6年內(nèi)保障續(xù)保，為發(fā)生理賠可以遞減免賠額。

如果追求長期續(xù)保：可以考慮好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年），保證續(xù)保20年，停售免健告續(xù)保新品；外購藥、費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子都有保障，1萬重疾津貼還可以抵扣免賠額。