隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們開始關(guān)注更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中，多功能險(xiǎn)就備受廣大消費(fèi)者的青睞。不過(guò)，消費(fèi)者在投保多功能險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先認(rèn)清楚多功能險(xiǎn)的五大優(yōu)點(diǎn)和兩大缺點(diǎn)與不足，以便自己正確選擇。

認(rèn)清五大優(yōu)點(diǎn)
平常所說(shuō)的多功能險(xiǎn)，往往并非單指多功能壽險(xiǎn)，而是指由多功能壽險(xiǎn)附加其他險(xiǎn)種設(shè)計(jì)出來(lái)的保障方案，因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種組合和設(shè)計(jì)又可以產(chǎn)生不同的保障及附加功能，達(dá)到實(shí)現(xiàn)多元化保障功能的目的。
優(yōu)點(diǎn)之一：保障功能靈活多樣。多功能壽險(xiǎn)即使不附加其他險(xiǎn)種，由于它保額的可調(diào)整性、交費(fèi)靈活及其他特點(diǎn)也使得其功能具有多樣性。以往傳統(tǒng)型保險(xiǎn)往往功能相對(duì)死板，而多功能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓***收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一張保單多重保障，既能提供人身保障，又能兼顧***，大大地方便了投保人。
優(yōu)點(diǎn)之二：避免因階段性現(xiàn)金流緊張而導(dǎo)致保單失效。一些人在買保險(xiǎn)時(shí)，出于對(duì)未來(lái)收入的不確定性會(huì)傾向于降低保額，就是按目前承受能力比實(shí)際需要少買些。同時(shí)，傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的交費(fèi)寬限期是60天，如果在寬限期內(nèi)不能正常交費(fèi)則保險(xiǎn)進(jìn)入中止期，保障功能喪失。多功能險(xiǎn)則不同于傳統(tǒng)型期交保險(xiǎn)，一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變。多功能險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候交納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。這種功能在投保人出現(xiàn)臨時(shí)交費(fèi)困難時(shí)尤其適用。
優(yōu)點(diǎn)之三：較強(qiáng)的抵御通脹能力。一旦出現(xiàn)通脹，保單價(jià)值縮水是很多人不愿意買保險(xiǎn)的一個(gè)顧慮所在。對(duì)于以往的固定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這個(gè)弊端是難以克服的。多功能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人***賬戶的***回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)***賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家公司又給出了保底利率。一般情況下，這樣的產(chǎn)品可以不同程度地消除通脹的影響。
優(yōu)點(diǎn)之四：可因需或因急從個(gè)人***賬戶里面取錢。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長(zhǎng)期***，無(wú)法應(yīng)付不時(shí)之需的***，而且傳統(tǒng)險(xiǎn)往往退保成本較高。多功能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)。多功能險(xiǎn)的個(gè)人***賬戶，每月記息，月月復(fù)利?？蛻艨梢噪S時(shí)靈活支取不超過(guò)個(gè)人***賬戶里的現(xiàn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這一點(diǎn)比傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的保單抵押貸款更為有利。
優(yōu)點(diǎn)之五：保單賬戶清晰明了。以往傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一個(gè)明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰明了。而針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，多功能險(xiǎn)則提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)。

兩大缺點(diǎn)與不足
相對(duì)于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，多功能險(xiǎn)雖然有諸多的***優(yōu)勢(shì)，但也有不足。
缺點(diǎn)之一：初始費(fèi)用高，提前退保風(fēng)險(xiǎn)大。巴菲特認(rèn)為，復(fù)利增值是財(cái)富積累的加速器，多功能保險(xiǎn)正是復(fù)利增值的典型***產(chǎn)品。但需要強(qiáng)調(diào)的是，多功能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品相似，也要扣取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)等，其中所占比重最大的是初始費(fèi)用。按照規(guī)定，初始費(fèi)用與***時(shí)間相掛鉤，***時(shí)間越長(zhǎng)，扣除費(fèi)用的比例越低。
缺點(diǎn)之二：不適合年齡大的人***。由于多功能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率。這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，多功能險(xiǎn)是只有通過(guò)長(zhǎng)期***才能見效益的險(xiǎn)種，短期***很難見到收益。50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買多功能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買多功能險(xiǎn)，60歲以上的人士更加不提倡了，因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。

綜上可知，多功能險(xiǎn)具有保障功能靈活多樣、避免因階段性現(xiàn)金流緊張而導(dǎo)致保單失效、抵御通脹能力較強(qiáng)、資金靈活以及保單賬戶清晰明了的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)，多功能險(xiǎn)也具有初始費(fèi)用高、提前退保風(fēng)險(xiǎn)大、不適合年齡大的人***的缺點(diǎn)。只有清楚認(rèn)識(shí)多功能險(xiǎn)，消費(fèi)者才能選取適合自己的產(chǎn)品。