大家都知道，組合貸款是分為公積金貸款和商業(yè)貸款兩部分的。貸款分兩種，那么分別在不同的貸款上進行計劃，加起來就能合為一個更有效的計劃。公積金的貸款的優(yōu)勢在于貸款的預(yù)期年化利率很低，比銀行貸款的預(yù)期年化利率還要低;而商業(yè)貸款的優(yōu)勢在于貸款形式和金額都相對比較自由，一般作為補充公積金貸款不足的部分而使用。所以還款的時候，我們要決定先還清哪個貸款。

如果先還清公積金貸款，那么就意味著現(xiàn)在這套房子跟公積金貸款劃清了關(guān)系，如果之后還有買房的需要，盡管商業(yè)貸款還沒還清，但是因為公積金貸款是還清的，新買的這套房仍然是按首套房來算的。這種做法是有二次買房打算的人優(yōu)秀的選擇，要知道被認定為二套房的話各方面對自己來說都會很麻煩。

如果先還清商業(yè)貸款部分，那么就只剩下公積金貸款部分了。公積金貸款一開始就說過，預(yù)期年化利率低所以最后的利息就相對要少，預(yù)期年化利率比較高的商業(yè)貸款部分已經(jīng)還清了，相對產(chǎn)生的利息自然也就少了不少。如果仔細計算一下的話，會發(fā)現(xiàn)這種方法會省下更多的利息。

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