住房公積金和商貸利率差距要視具體情況來看：

一、個人住房公積金貸款

首套個人住房公積金貸款5年以下（含5年）年利率為2.6%，5年以上年利率為3.1%。

第二套個人住房公積金貸款5年以下（含5年）年利率為3.025%，5年以上年利率為3.575%。

二、個人住房商業(yè)性貸款

全國性商業(yè)住房貸款利率下限為：

首套個人住房商業(yè)性貸款利率下限最低為相應(yīng)期限貸款市場報價利率（LPR）減20個基點。

第二套個人住房商業(yè)性貸款利率下限最低為相應(yīng)期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。

2023年11月20日LPR報價是：

1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。

提醒：

絕大多數(shù)人辦理房貸，期限都在5年以上。

由此可得：

若是首套房貸款，住房公積金和商貸利率差0.9%（4%－3.1%=0.9%）；

若是二套房貸款，住房公積金和商貸利率差0.825%（4.4%－3.575%=0.825%）。

提示：

想要了解當(dāng)?shù)刈》抗e金和商貸利率的實際差別，必須先弄清楚當(dāng)?shù)厣虡I(yè)性房貸利率下限是多少再說（可以電話咨詢銀行客服進行詢問）。

因為按照因城施策原則，各地可根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢和調(diào)控需要，自主確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套住房利率下限。

因此，不同的城市執(zhí)行的商業(yè)性住房貸款利率下限，可能都會有所差異。以深圳市為例：

首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限為相應(yīng)期限貸款市場報價利率（LPR）減10個基點。

第二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限為相應(yīng)期限貸款市場報價利率（LPR）加30個基點。

注意：

個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款均執(zhí)行浮動利率政策。

個人住房公積金貸款是只要人民銀行在還貸期限內(nèi)調(diào)整了貸款基準利率，就將從次年的1月1日起開始執(zhí)行調(diào)整后的新利率。若在還貸期限內(nèi)人民銀行一直未曾調(diào)整貸款基準利率，則個人住房公積金貸款利率不會發(fā)生變化。

個人住房商業(yè)性貸款則有重定價周期（最短為1年），每到重定價日（1月1日或者貸款發(fā)放日）就會按照最新LPR報價算上規(guī)定基點數(shù)得出新利率，然后在下一周期執(zhí)行。

因此，若后續(xù)房貸利率再次調(diào)整，二者之間的利率差距也會發(fā)生變化。不過到目前為止，都是個人住房公積金貸款利率更低。