委托貸款管理辦法

靠前章總則

靠前條為規(guī)范委托貸款業(yè)務行為，防范業(yè)務風險，促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據《貸款通則》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱委托貸款是指由我司作為委托人提供資金，由銀行作為受托人，根據我司確定的貸款對象、用途、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，由銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

第三條**委托貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、審議與審批、簽訂合同、提供貸款、貸后管理、貸款收回。

第二章借款人基本條件

第四條委托貸款的借款人由我司以書面形式確定，并通知受托行。

第五條借款人申請委托貸款應具備以下基本條件：

（一）經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并通過年檢的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織或具有完全民事行為能力、能獨立承擔民事責任的自然人。生產經營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產業(yè)政策。

（二）持有人民銀行核準發(fā)放并經過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得行政許可的，應持有有權部門的相應批準文件

管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具備到期還款付息的能力。

（三）無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次貸款前已全部償還了不良信用，信用狀況已恢復正常的。

（四）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定。

（五）我司要求的其他條件。

第三章受理與調查

第六條客戶向我司申請委托貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、貸款使用方式、擔保方式、還款來源及還款方式等基本情況。

第七條申請委托貸款，除借款申請書外，客戶須按《委托貸款申請材料清單》提交申請材料。

第八條業(yè)務部門應按規(guī)定對借款申請人整體情況、貸款需求及用途、擔保情況、貸款風險與效益等進行全面調查核實、分析與判斷。

第九條調查完成后，業(yè)務部門撰寫貸前調查報告。對擬同意**的業(yè)務，客戶經理和部門負責人在調查報告上簽字后，連同全部信貸資料移送風險管理部門審查。

第十條對擬不同意**的業(yè)務，經業(yè)務部門與風險部門協(xié)商同意后信貸終止。意見不一致時，報領導審批。
第十一條調查報告應包括以下內容：

（一）所采取的調查方法、調查程序，可以認定真實的相關資料及認定的依據、無法認定是否真實的相關資料及無法認定的原因。

（二）客戶基本情況及主體資格分析，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要***人及出資金額、比例和出資方式，經營范圍，主要關聯(lián)企業(yè)情況；

（三）客戶信用情況，包括客戶開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄；

（四）客戶所處行業(yè)狀況、區(qū)域狀況、信譽狀況及客戶產品、技術、市場、競爭力分析、主要管理人員的資信狀況分析；

（三）申請人財務狀況，經營效益、成長能力、盈利能力、營運能力和償債能力。

（四）申請人經營情況，主要產品的生產、市場及銷售情況以及上下游關系。

（五）擔保情況，對由外部中介機構評估的抵（質）押物價值，調查報告應載明業(yè)務部門對評估價值的真實性、合理性、科學性的明確判斷意見及是否需要做出相應修正。

（六）申請人風險及償債能力、項目風險分析及防范措施。

（七）本次信貸業(yè)務的綜合效益分析。

（八）結論。包括是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保、和限制性條件或合同加列條款以及管理要求等。

第四章利率和期限

第十二條委托貸款利率。我司委托貸款利率不得超過同期同檔我國現(xiàn)行商業(yè)貸款基準利率的四倍，在此范圍內，由業(yè)務部門上報初步利率，風險管理部門復核后，報風險控制委員會審批。

第十三條銀行手續(xù)費。銀行收取的手續(xù)費原則上由借款人承擔，根據銀行收取的時間和費率，劃轉到我司帳上，由我司代繳。

第十四條委托貸款期限原則上在一年以內。

第五章　審查、審議與審批

第十五條風險管理部門負責委托貸款的審查。審查的內容應包括：

（一）借款人是否符合國家產業(yè)政策。借款主體是否合規(guī)、借款主體是否按章程要求提供了股東會或董事會決議或其他文件等。

（二）企業(yè)有關批文的有效性。調查報告中所采用數據、資料的真實性、時效性。

（三）貸款項目的必要性和可行性、貸款用途的合規(guī)性。

（四）企業(yè)的償債能力、綜合效益。貸款主要風險及防范措施。貸款期限及還款方案，主要包括貸款期限設定是否合理，還款是否能落實合理充足的預期現(xiàn)金流入。

（五）貸款的安全性及效益性，主要包括貸款的核心風險點及防范措施是否揭示充分，貸款定價是否符合規(guī)定，能否合理覆蓋風險。

（六）擔保能力。對擬采取保證擔保的應審查保證人主體資格及代償能力、保證的合法性。對擬采取抵（質）押擔保的，應審查抵押、質押物是否足值、合法、有效，是否方便執(zhí)行，是否容易變現(xiàn)。

第十六條風險經理撰寫信貸審查報告。項目提交公司風險控制委員會審議后，報有權審批人審批。

第十七條借款申請未被批準的，有關人員應及時通知業(yè)務部門，業(yè)務部門應及時向借款申請人反饋。

第六章　貸款發(fā)放及貸后管理

第十八條貸款發(fā)放

（一）公司業(yè)務部門根據批復內容與擔保人簽訂《擔保合同》并督促借款人落實擔保相關手續(xù)。

（二）公司業(yè)務部門與借款人、受托銀行簽訂三方《委托貸款合同》，或者公司業(yè)務部門先與受托銀行簽訂《委托合同》，然后借款人與受托銀行簽署《借款合同》。審批時附有限制性條件的業(yè)務，簽訂合同前須落實限制性條件，或將限制性條件作為發(fā)放貸款的前提條件在合同中明確約定。在未滿足審批確定的限制性條件之前，不得向客戶發(fā)放貸款。

（三）《委托貸款借款合同》生效后，我司與借款人應在受托銀行分別開立賬戶。該賬戶僅限于**與委托貸款相關的匯款、轉賬、收款（本、息）、付費等業(yè)務。

（四）業(yè)務部門落實批復內容和其他限制性條件，交風險管理部門審查通過報有權審批人審批后，業(yè)務部門出具《放款通知書》。業(yè)務部門客戶經理憑《放款通知書》協(xié)助財務部將委托資金劃入我司在受托銀行開立的賬戶，并書面通知受托銀行將委托資金劃至我司指定的借款人賬戶。

第十九條貸后管理。貸后監(jiān)管實行分層次管理。業(yè)務部門作為客戶經營、維護、管理部門，負責對借款人按規(guī)定進行定期或不定期的貸后監(jiān)管管理。風險管理部門為貸后監(jiān)管的督促和管理部門，協(xié)助業(yè)務部門做好貸后管理工作。

第二十條貸后檢查的方式。采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查、財務審核與生產經營現(xiàn)場檢查相結合的方式。

第二十一條貸后檢查的頻次。原則上對借款人每季度進行一次現(xiàn)場貸后檢查。

第二十二條客戶出現(xiàn)以下情況時應立即進行現(xiàn)場檢查：貸款發(fā)生欠息、逾期及或有資產到期墊付?？蛻舫霈F(xiàn)停產、半停產狀況。客戶發(fā)生可能影響信貸資產安全的***活動、體制改革、債權債務***、事故與賠償等重大事項。

第二十三條貸后檢查的內容。

（一）借款人基本情況的變化。調查借款人的辦公地址、企業(yè)名稱、企業(yè)性質、股東情況、公司治理結構、管理水平有無變化。調查借款人的資產、來源、構成及融資結構的變化。

（二）調查借款人的經營管理狀況的變化。企業(yè)開工情況，設備運轉情況，員工數量的增減情況，企業(yè)庫存情況，經營管理指標等。

（三）借款人資信狀況變化。通過對貸款卡信息披露、上市公司信息公開披露、媒體信息披露及實地走訪等形式了解借款人對外融資、對外擔保、銀行還款、社會信用等的變化情況。

（四）借款人財務狀況。分析借款人財務政策的變化情況。透過對借款人現(xiàn)金流量的分析和對企業(yè)經營狀況的了解，判斷財務狀況的真實性、合理性。

（五）調查借款用途的變化情況。

（六）借款人關聯(lián)企業(yè)情況的變化。調查借款人關聯(lián)企業(yè)的資產變化情況。調查借款人關聯(lián)企業(yè)的性質、經營、財務、行業(yè)等情況的變化。調查借款人關聯(lián)企業(yè)的資信狀況，如負債、擔保、貸款的償還等情況。

（七）抵（質）押物變化情況。現(xiàn)場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規(guī)定。核對抵（質）押物貸后價值是否有較大變化。

（六）對于固定資產建設項目貸款。

現(xiàn)場重點檢查項目進展情況與固定資產貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，***、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與***支出是否相當，費用開支是否符合有關規(guī)定，總***是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產情況，預計效益和市場情況等。

（八）綜合信息調查。法定代表人涉及重大案件或發(fā)生重大變化。主要經營者的健康狀況變化情況。法定代表人及家庭成員、主要股東所辦的其他企業(yè)運作變化情況。法定代表人或實際經營者實際個人財產情況的變化。對外負債、對外擔保變化情況。

第二十四條客戶經理現(xiàn)場檢查結束后撰寫《現(xiàn)場檢查報告》，簽字后提交部門負責人及風險管理部門簽署意見后，報公司分管領導閱簽。

第二十五條風險信號的處理措施。

客戶經理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風險信號及時報告部門負責人。部門負責人應立即組織本部門會同風險管理部門制定風險化解措施并及時采取措施化解風險。

第二十六條建立重大風險信號應急處理機制。

對于風險敞口在500萬元以上（含）的借款人出現(xiàn)異常變化，可能對借款人生產經營造成嚴重不利影響，導致我司債權處于嚴重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風險的,由公司領導牽頭組織業(yè)務部門、風險管理部門、財務部門等組成風險處理小組，研究制定并組織落實風險控制措施，盡可能控制風險，減少損失。

第七章貸款的收回和展期

第二十七條客戶經理在貸款即將到期及逾期后，應定期向借款人、擔保人發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》，取得借款人簽收蓋章確認的催收回執(zhí)，并確保借款合同、保證合同等授信文件不超過訴訟時效。

（一）貸款到期前（一個月內的短期貸款10日前，一個月以上的貸款30日前），客戶經理應進行檢查和催收，判斷貸款能否按期歸還，發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》。

（二）貸款出現(xiàn)逾期，客戶經理應在十五日內向借款人、擔保人發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》，并及時查明逾期原因、確定催收方案，并每日追蹤客戶還款資金來源，以盡快收回貸款。

第二十八條借款人到期不能清償主債務，原則上不予展期。對于已經長期合作、信用狀況一向較好的重點客戶，經風險控制委員會或其授權機構決定展期的，展期期限不得超過原借款期限，展期金額一般不超過原借款金額的70%，展期的擔保條件原則上應有所加強。簽訂展期協(xié)議前，借款人應償清所欠貸款利息。

第八章責任追究

第二十九條有下列行為之一的，將追究相關人責任。

（一）未按規(guī)定進行貸后監(jiān)管并全面規(guī)范撰寫監(jiān)管報告的，未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險的。

（二）隱瞞問題未及時報告處理或未按上級指示及時處理，造成風險加大或損失的。

（三）客戶經理反映的借款人重大情況未及時通報造成風險加大或損失的。

第九章附則

第三十條本辦法自發(fā)布之日起實施，由風險管理部負責解釋。