2020年6月，愛錢進(jìn)APP 被爆涉嫌詐騙。據(jù)報(bào)道稱，有超過(guò) 10 萬(wàn)人被愛錢進(jìn)騙超過(guò) 100 億元，大量投資者血本無(wú)歸。

這件事情還牽扯到曾經(jīng)為愛錢進(jìn)APP代言的明星汪涵，網(wǎng)友甚至直接喊話，要求代言人及平臺(tái)還投資者血汗錢。

今天，我們不討論明星是否應(yīng)該為代言產(chǎn)品承擔(dān)法律責(zé)任的問題，而是回過(guò)頭看看愛錢進(jìn)暴雷事件背后的主要原因，以及投資P2P平臺(tái)到底靠不靠譜?

愛錢進(jìn)實(shí)際上是一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，一提到網(wǎng)貸很多人就想到一些負(fù)面的詞語(yǔ)——詐騙、非法集資、要挾逼債等等。但實(shí)際上網(wǎng)貸這種行為也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的一個(gè)子類，行業(yè)上稱之為P2P，就是peer to peer，個(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸行為。

而p2p平臺(tái)就是負(fù)責(zé)直接聯(lián)系這兩個(gè)個(gè)體的組織，他們將投資者的錢集中起來(lái)并承諾支付一定的利息，然后以更高的利息將這部分錢借給需要資金的個(gè)人或公司。

在法律上，具有資質(zhì)證明和備案的網(wǎng)貸平臺(tái)是可以正常運(yùn)行的，只是由于p2p網(wǎng)貸模式在國(guó)內(nèi)處于發(fā)展的初級(jí)階段，很多法規(guī)條文并不完備成熟，給了平臺(tái)管理者很多操作的灰色空間，所以經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些暴雷事件。

愛錢進(jìn)這次暴雷的主要問題在于投資兌付遲緩或者直接無(wú)法兌付，換成大白話就是我把錢投進(jìn)了你的平臺(tái)，投資到期了，但是你不但沒有給我當(dāng)初承諾的利息，甚至連本金都無(wú)法按時(shí)給我了。

那為什么會(huì)這樣呢?

主要原因還在于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，投資資金的客觀流動(dòng)減緩，導(dǎo)致平臺(tái)一時(shí)間資金流轉(zhuǎn)困難，進(jìn)而造成資金鏈斷裂，引爆雷點(diǎn)。

以前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的時(shí)候，人們會(huì)把自己的錢紛紛投往市場(chǎng)，一時(shí)間平臺(tái)的錢自然會(huì)多起來(lái)，但2020年疫情爆發(fā)以來(lái)，老百姓掙不著錢自然要減少投資，畢竟拿在手里的才叫錢。

于是在網(wǎng)貸平臺(tái)上，投錢的人少了，而且想要從平臺(tái)中把錢要回去的人卻多了。投資少、兌付多，愛錢進(jìn)”沒有足夠的資金兌付自然要爆雷。

其實(shí)，愛錢進(jìn)出現(xiàn)兌付困難的情況早在今年年初就出現(xiàn)了。3月份開始就有人在網(wǎng)上發(fā)文維權(quán)，但當(dāng)時(shí)由于疫情的原因就被掩蓋過(guò)去了。到6月份國(guó)內(nèi)疫情熱度降低，受害者為了得到公眾的關(guān)注于是改變策略拉汪涵下水，這才上了熱搜受到關(guān)注。

網(wǎng)貸平臺(tái)向來(lái)就是暴雷密集區(qū)，最嚴(yán)重的兩次暴雷期是2017年和2018年。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年以來(lái)，所有的網(wǎng)貸平臺(tái)中，有近200家出現(xiàn)問題，僅有11家平臺(tái)成功轉(zhuǎn)型。2018年，從上海到杭州再到深圳，P2P行業(yè)頻頻爆雷。42天內(nèi)全國(guó)共有108家P2P平臺(tái)爆雷”。那些曾經(jīng)被稱為網(wǎng)貸界"定海神針"百億平臺(tái)頻頻出現(xiàn)問題，一時(shí)間讓投資者們無(wú)比驚恐。

為什么網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)這么大投資風(fēng)險(xiǎn)?這就不得不從p2p模式開始說(shuō)起了。

我們上面提到過(guò)P2P就是peer to peer，個(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸行為。其實(shí)，p2p不僅僅是借貸行為，還是一種理財(cái)?shù)姆绞?，叫做p2p理財(cái)。

P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。投資者將資金投到p2p平臺(tái)，平臺(tái)承諾給予一定的利息收益，一般來(lái)說(shuō)要高于銀行存款甚至高于部分理財(cái)產(chǎn)品的投資收益。然后平臺(tái)再將資金給借款方，并要求定期支付本金及利息，借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取的手續(xù)費(fèi)或者是賺取利息差來(lái)盈利。

所以p2p不僅僅是一種全新的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，也是近年來(lái)流行起來(lái)的一種理財(cái)方式：它能線上線下有效結(jié)合，通過(guò)P2P平臺(tái)將錢借給需要的人，還能幫投資者賺取收益。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，P2P的好處有以下幾方面:

1.投資門檻低

P2P產(chǎn)品的投資門檻各有高低，用戶的選擇性很大。從50元到100萬(wàn)元，歷史預(yù)期年化預(yù)期收益率從5%到22%，都可以成為投資者選擇的對(duì)象。

1.收益率相對(duì)較高

P2P理財(cái)，貸款方為了能夠順利借到資金，肯定是要出一個(gè)相當(dāng)高的利息，然后才能夠有人把錢借給你的。因此，P2P利息遠(yuǎn)比銀行貸款利息高。一般短期利息都會(huì)達(dá)到8%年利率以上，高的甚至有15%年利率左右，甚至有的更高。

3.操作方便

投資人從注冊(cè)到完成投資只要幾分鐘，借貸雙方直接在網(wǎng)上交易，非常方便。而且從理論上來(lái)講，P2P理財(cái)如果貸款方非常誠(chéng)信，借貸雙方可以非常便利的網(wǎng)上交易，借出方和貸款方直接對(duì)接，貸款方給出資金需要量和利息，然后借出方如果滿意就可以把資金借出去，整個(gè)過(guò)程堪稱非常便利。

然而，這只是p2p投資的理想狀態(tài)，現(xiàn)實(shí)情況下很多事情并不能按照我們預(yù)想的軌跡發(fā)展。一般來(lái)說(shuō)，低門檻、高收益的投資，相對(duì)伴隨的必然也是高風(fēng)險(xiǎn)。而P2P行業(yè)，恰恰是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，這是任何一個(gè)從業(yè)者以及投資者都必須要知道的一點(diǎn)。

那么，P2P的風(fēng)險(xiǎn)是什么?

1. 資金池風(fēng)險(xiǎn)

資金池風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)概括性的描述。資金池，其實(shí)就是平臺(tái)通過(guò)各種不同的方式，把投資人的錢集中在一起，然后把錢放到自己公司的銀行賬戶上，再對(duì)這部分的資金進(jìn)行操作。這種集資的方式一旦出現(xiàn)問題，就很容易被定性為非法集資”。由于企業(yè)對(duì)于這部分的資金有著非常大的自主操作性，所以它會(huì)隨之衍生出下面的一些具體風(fēng)險(xiǎn)：

1) 跑路風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是跑路”風(fēng)險(xiǎn)。什么意思呢?有部分不太正規(guī)的P2P平臺(tái)，在上線初始就懷有不良目的，比如故意騙錢，或者惡意挪用資金，當(dāng)用戶投資金額到達(dá)一定數(shù)量之后，就會(huì)選擇直接跑路——而跑路之后，伴隨而來(lái)的便是關(guān)閉客服電話，關(guān)閉網(wǎng)站，讓人無(wú)法追溯。早些年大家對(duì)P2P借貸平臺(tái)了解較少，很多人被一時(shí)的高利息誘惑，深受其害的大有人在。

2) 挪用資金風(fēng)險(xiǎn)

除了跑路還有壞賬以外，還有另外一種比較惡劣的做法，通過(guò)發(fā)布不太真實(shí)甚至虛假的借款，挪用投資人資金。表面上投資者的錢是借出去了，但實(shí)際上不知道被管理者挪用到什么地方去了。

2. 壞賬風(fēng)險(xiǎn)

壞賬風(fēng)險(xiǎn)，也可以成為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是現(xiàn)階段P2P行業(yè)里面，最為關(guān)鍵的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，一家P2P平臺(tái)的壞賬率的高低，直接決定了他們?cè)陲L(fēng)控方面的能力，以及這個(gè)平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)于壞賬風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單描述就是，由于平臺(tái)是一個(gè)將借款人與理財(cái)人撮合的平臺(tái)”，而不可避免的就會(huì)出現(xiàn)一些借款人出現(xiàn)無(wú)法還款的情況，如果還賬數(shù)量比較多而且投資人又急需兌付怎么辦?只能先由平臺(tái)墊付出來(lái)，但是，如果一旦壞賬率升高，平臺(tái)需要大量墊付，流動(dòng)資金不足，就會(huì)出現(xiàn)無(wú)法賠付并面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P理財(cái)是一個(gè)建立在網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)方式。有些P2P網(wǎng)站并沒有做到平臺(tái)與資金分離，資金都存入到平臺(tái)自有的銀行賬戶當(dāng)中，一旦遭遇黑客攻擊，平臺(tái)重要信息泄露，投資人的資金甚至?xí)锌赡軙?huì)被黑客盜取。

雖然P2P理財(cái)?shù)氖找嫦鄬?duì)較高，但是收益高伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也更大。作為普通人，我們看到了P2P特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之后，會(huì)對(duì)P2P理財(cái)有了一個(gè)較為清晰的認(rèn)識(shí)。網(wǎng)友們經(jīng)常說(shuō)：你要的是利息，他卻要你的本金。所以，我們建議大部分普通投資者最好還是不要投資P2P，畢竟在投資理財(cái)領(lǐng)域我們有眾多理財(cái)產(chǎn)品可以選擇，不必為了這一點(diǎn)收益而承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)。

但是如果你確實(shí)看好P2P理財(cái)?shù)那熬?，想要嘗試投一些資金進(jìn)去，那你一定要先考察平臺(tái)的資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。你也可以從以下幾方面來(lái)判斷P2P平臺(tái)是否靠譜?

第一，查看平臺(tái)的資質(zhì)和注冊(cè)資金。尤其要注意這個(gè)注冊(cè)資金與是否在國(guó)家平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)備案，以及法人背景等這些信息。這點(diǎn)對(duì)于一個(gè)平臺(tái)的安全性很重要。

第二，對(duì)于運(yùn)營(yíng)不到一個(gè)月以上的P2P平臺(tái)建議觀察態(tài)度，可以少量資金進(jìn)入進(jìn)行試探。切不可大舉投入。

第三，投標(biāo)充值前要弄清楚平臺(tái)的充值提現(xiàn)和手續(xù)費(fèi)收取規(guī)則，仔細(xì)閱讀平臺(tái)的投資細(xì)則和平臺(tái)聲明等有關(guān)信息材料。對(duì)于平臺(tái)網(wǎng)站ICP備案法人與平臺(tái)證件法人信息不一致的要慎重投資。

第四，對(duì)于網(wǎng)站制作粗糙，信息不全，證件照片不詳細(xì)，或者經(jīng)營(yíng)許可證上經(jīng)營(yíng)范圍不具備開網(wǎng)貸平臺(tái)資格的平臺(tái)格外注意。如果有問題聯(lián)系不到平臺(tái)，立刻撥打平臺(tái)所使用的第三方支付的官方投訴電話，請(qǐng)求第三方對(duì)平臺(tái)的未結(jié)算賬戶進(jìn)行凍結(jié)。確定平臺(tái)失聯(lián)后立刻向平臺(tái)所在地區(qū)的警方報(bào)警。

P2P的投資風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)相對(duì)較大，這主要是源于這種投資理財(cái)方式操作的不透明和不規(guī)范。對(duì)于大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，我們還是始終牢記一個(gè)原則：不懂就不碰。盡量投資我們熟悉并且規(guī)范的理財(cái)工具，避開那些高收益但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)極高的理財(cái)產(chǎn)品。