線下貸款是人工審核，因?yàn)榫€下貸款需要提供紙質(zhì)資料，這些一般都是由人工進(jìn)行審核。以下是人工審核流程、以及審核時(shí)間等事項(xiàng)說(shuō)明，具體如下：

一、人工審核流程

1、資料初審

貸款機(jī)構(gòu)工作人員收到借款人線下貸款申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)其提交的個(gè)人***明、收入證明、資產(chǎn)證明等貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，目的是確認(rèn)資料的完整性和真實(shí)性，以及是否符合貸款要求。

如果發(fā)現(xiàn)提供的資料造假會(huì)拒絕此次申請(qǐng)，如果發(fā)現(xiàn)有遺漏會(huì)讓借款人進(jìn)行補(bǔ)充。

2、電話(huà)核實(shí)

在人工審核過(guò)程中，工作人員給借款人預(yù)留的手機(jī)號(hào)打電話(huà)，詢(xún)問(wèn)有關(guān)收入來(lái)源、工作情況、家庭狀況等方面的問(wèn)題，以核實(shí)其提供的個(gè)人信息和財(cái)務(wù)狀況，加強(qiáng)對(duì)借款人情況的進(jìn)一步了解。

因此借款人要隨時(shí)保持電話(huà)暢通，接到電話(huà)時(shí)要根據(jù)申請(qǐng)時(shí)填寫(xiě)的資料如實(shí)回答問(wèn)題，如果回答有出入可能會(huì)影響審核結(jié)果。

3、查詢(xún)征信報(bào)告

在人工審核階段，工作人員同樣需要查詢(xún)借款人的征信報(bào)告，根據(jù)其信貸記錄來(lái)判斷借款人的信用狀況、還款能力、負(fù)債情況，這些都會(huì)影響審批結(jié)果。

通常借款人征信報(bào)告存在當(dāng)前逾期記錄，或者近2年內(nèi)連三累六逾期，以及有呆賬、代償、墊資，以及法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄等，都會(huì)導(dǎo)致貸款被拒。

4、財(cái)務(wù)分析

工作人員會(huì)根據(jù)收入穩(wěn)定性、支出情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況等信息對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行深入分析，通過(guò)計(jì)算借款人的負(fù)債率來(lái)判斷其還款能力。

默認(rèn)合格標(biāo)準(zhǔn)是50%，如果超過(guò)了說(shuō)明還款能力不行。

5、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

工作人員會(huì)綜合考慮信用報(bào)告、財(cái)務(wù)分析等結(jié)果，進(jìn)一步評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、還款能力，決定是否同意借款人的貸款申請(qǐng)，以及確定貸款利率、貸款額度等。

二、人工審核時(shí)間

大概在1個(gè)月左右可以完成，具體根據(jù)貸款類(lèi)型有所不同：

1、房屋抵押貸款：審批時(shí)間通常為15個(gè)工作日至1個(gè)月。

2、汽車(chē)貸款：審批時(shí)間大約為15個(gè)工作日左右。

3、個(gè)人消費(fèi)貸款：線下審批，時(shí)間可能在1-2周。

4、信用貸款：審批時(shí)間大約為7-10個(gè)工作日。

5、公積金貸款：審批時(shí)間大約在15工作日到1個(gè)月。